“零整比”高的豪車保費備受關(guān)注。

消費者在為新車購買保險的時候，可多方對比。

????“近期要續(xù)車險了，有保險經(jīng)理催促趕快下單，說是車險二次改革即將落地，某些車輛的保險費用面臨漲價?！鄙现苣?，正在處理愛車?yán)m(xù)保事宜的車主陳先生如是說。

????6月1日起，車險“二次綜改”將拉開序幕，明確將保險公司商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍進(jìn)行調(diào)整。車險保費最高可降價23%，最高可漲價11%。作為車主每年的固定支出，車險的價格升降受到廣泛關(guān)注。那么，隨著新政策的實施，車主買車險可以降多少、漲多少？該如何購買車險？

????文/圖 江門日報記者 陸沿任 傅雅蓉

????優(yōu)化車險 “二次綜改”來臨

????隨著國內(nèi)汽車保有量的增加，車險市場的蛋糕也越來越大。根據(jù)《2022年江門市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》，截至2022年年末，全市民用汽車保有量112.02萬輛，其中私人汽車102.19萬輛。作為車主每年的固定支出，車險支出具有剛性特征，自然也成為保險公司的“必爭之地”。

????說起車險綜合改革，相信不少消費者并不陌生。早在2020年9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)于2020年9月19日正式全面實施。這次車險改革以“保護(hù)消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

????銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，自2020年車險綜合改革以來，車險保費整體呈下降態(tài)勢。截至2022年6月底，消費者車均保費為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費者保費支出下降，為車險消費者減少支出2500億元以上。同時，保障程度明顯提高，在價格不變的情況下，將交強險保障金額由12.2萬元提升到20萬元；機動車商業(yè)第三者責(zé)任險平均保額達(dá)到194萬元，較改革前大幅提升。

????時隔兩年多，隨著汽車市場的迅速發(fā)展，車險改革再次被提上議程。

????2022年末，銀保監(jiān)會就發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》（簡稱《通知》），通過擴(kuò)大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍，進(jìn)一步擴(kuò)大財險公司定價自主權(quán)。《通知》明確，商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍從0.65至1.35擴(kuò)大為0.5至1.5，此舉在業(yè)內(nèi)被稱為“二次綜改”。目前，北京、天津、福建等省市已于4月28日首批上線新版費率標(biāo)準(zhǔn)，其余省市執(zhí)行時間原則上不得晚于6月1日。

????業(yè)內(nèi)人士表示，車險“二次綜改”是2020年9月車險改革的延續(xù)，銀保監(jiān)會2020年《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》中就明確提出逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍。第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為（0.65—1.35），第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。“這次改革是為健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制，優(yōu)化車險產(chǎn)品供給，擴(kuò)大車險保障覆蓋面，實現(xiàn)車險服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長，推進(jìn)車險高質(zhì)量發(fā)展?！痹撁麡I(yè)內(nèi)人士說。

????調(diào)整自主定價系數(shù) “好車主”保費會更低

????那么，隨著新政策的實施，車主保險費用是漲還是降？業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，此次的車險“二次綜改”，將進(jìn)一步影響廣大車主的“錢袋子”，風(fēng)險低的車主保費有望更加便宜，風(fēng)險高的車主保費則趨向更貴。

????新車險改革的最大亮點，莫過于將保險公司商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍進(jìn)行了調(diào)整，明確商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍從0.65至1.35擴(kuò)大為0.5至1.5。自主定價系數(shù)是商業(yè)險簽單保費中的組成部分，根據(jù)商業(yè)險保費的定價公式為基準(zhǔn)保費×無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主定價系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費受車輛價格、“零整比”影響，無賠款優(yōu)待系數(shù)受參保人連續(xù)投保年限以及出險次數(shù)影響，自主定價系數(shù)則是銀保監(jiān)會設(shè)立一個范圍，讓保險公司自行決定的調(diào)配值，因此自主定價系數(shù)高低是決定最終簽單保費金額高低的重要因素。根據(jù)測算，原自主定價系數(shù)0.65—1.35，調(diào)整后自主定價系數(shù)0.5—1.5，假設(shè)其他條件不變，最高降價（0.65—0.5）/0.65，最高漲價（1.5—1.35）/1.35，也就是說，車險保費最高可降價23%，最高可漲價11%。在此情況下，許多“零整比”較低，風(fēng)險較低的車型，其對應(yīng)的保費可能進(jìn)一步下調(diào)；以往許多由于風(fēng)險高被拒保的豪車，保險公司方面可以通過抬高保費來降低自身風(fēng)險的方式進(jìn)行承保。

????舉個例子，假設(shè)小明為愛車投保商業(yè)車險價格為3000元/年，在保障金額、無賠款有待系數(shù)和交通違法系數(shù)不變的情況下，自主定價系數(shù)從0.65降至0.5，車險價格就降至2308元/年，一年節(jié)省692元；若自主定價系數(shù)從1.35漲至1.5，車險價格將升至3333元，一年多花333元。

????江門某車險銷售經(jīng)紀(jì)人羅永華認(rèn)為，自主定價系數(shù)越高，車主相應(yīng)需要支付的保費也就越高。而系數(shù)又與車輛過往事故率、車主本人違章情況和保險公司精算結(jié)果相關(guān)。“因此，本次調(diào)整將使車險定價更加精細(xì)化，對駕駛習(xí)慣良好的‘好車主’保費會更低，但對于‘高風(fēng)險車主’保費則將面臨上升壓力?！?/p>

????除了考慮車主自身駕駛習(xí)慣外，保險公司通常還會重點考慮車輛本身的風(fēng)險系數(shù)。比如“零整比”，即車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值，比值越高，意味著修車費用越高，保險公司賠錢的風(fēng)險就越大。因此，“零整比”越高的車型會收取更高的保費。

????長城江門區(qū)域總經(jīng)理甄健威表示，車險自主定價系數(shù)區(qū)間的擴(kuò)大意味著低風(fēng)險的車主所需繳納的保費更低，但風(fēng)險較高的車主需要繳納的保費上升。同時因為不同保險公司的定價系數(shù)存在差異，導(dǎo)致不同保險公司對同一輛車的車險報價會存在差異，這可能會導(dǎo)致財產(chǎn)保險公司在車險上的競爭更加激烈?！拔翌A(yù)計，在低費用率時代，大保險公司具備的規(guī)模優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、數(shù)據(jù)優(yōu)勢和定價優(yōu)勢都難以在短時間內(nèi)被動搖?！闭缃⊥f。

????江門寶成集團(tuán)總經(jīng)理助理張帆則認(rèn)為，車險大面積降費不現(xiàn)實，當(dāng)前車險的利潤空間不大，經(jīng)濟(jì)與生活恢復(fù)常態(tài)后車險出險率會有所上升，保險公司總體上面臨一定壓力，因此市場反應(yīng)應(yīng)該是費率有降有升，因車而異。

????投保有講究 盡量選擇主流保險公司

????那么，對于消費者來說，該如何選擇保險？張帆建議，未來保險公司對于每輛車的價格定的都是不一樣的，呈現(xiàn)千車千面的狀態(tài)。消費者可以提前聯(lián)系各家4S店的續(xù)保人員或保險公司的銷售人員，讓其給出一個合理的車險方案，結(jié)合價格和服務(wù)進(jìn)行綜合考慮，做到貨比三家。

????甄健威認(rèn)為，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的日新月異，投保人可以通過多種渠道來購買保險，相信很多車主都接到過聲稱可以在車險到期前辦理車險的電話，一上來就是推薦各種優(yōu)惠的“套餐”，有些確實是真實惠，但也有些會打著給你優(yōu)惠保險的幌子來忽悠人。甄健威表示，想給愛車買保險，除了線下正規(guī)的保險公司或4S店外，也可以通過線上和電話渠道購買保險。不同的渠道流程不一樣，折扣也不一樣，但是通過電話和網(wǎng)上買保險，一定要反復(fù)確認(rèn)是不是真實可靠的保險公司，不然一不小心就被騙。

????張帆提醒廣大車主，選擇合適的保險公司也很重要。建議車主盡量選擇服務(wù)好、理賠快的保險公司，在出現(xiàn)保險理賠時就能更安心和放心。甄健威也表示，主流保險公司規(guī)模都比較大，網(wǎng)點和工作人員都比較多。如果車主駕車跑長途，不小心發(fā)生交通事故，都可以找到主流保險公司的工作人員前來處理，但如果是小保險公司就不一定有這樣的服務(wù)?！白詈笠嵝淹侗Ｈ思皶r為愛車?yán)m(xù)保。因為車險到期未及時續(xù)交，會造成投保車輛脫保，也就是說，在未續(xù)交期間的車輛是沒有保險保障的，在此期間車輛出險造成的損失不能得到保險賠償?！闭缃⊥f。