????消費貸市場“價格戰(zhàn)”偃旗息鼓月余后，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)悄然“接棒”，成為銀行爭奪零售金融“蛋糕”的新焦點。記者近日走訪江門多家銀行及金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)，繼全國性銀行在消費金融市場推出低至2.74%的年化利率后，江門許多銀行機構(gòu)也加入“降息潮”，部分產(chǎn)品利率下探至3%以下。這場“價格戰(zhàn)”背后，是銀行在監(jiān)管趨嚴與市場競爭雙重壓力下的戰(zhàn)略調(diào)整，也折射出消費金融市場的深層變革。
????江門日報記者 傅雅蓉
????A?銀行“以價換量”求突圍
????在消費貸監(jiān)管趨嚴的背景下，信用卡現(xiàn)金分期正成為銀行零售業(yè)務(wù)的“救命稻草”。此前，由于消費貸市場價格競爭過于激烈，監(jiān)管層采取調(diào)控措施，明確要求自今年4月1日起，相關(guān)產(chǎn)品年化利率不得低于3%。
????相對于消費貸，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)?則是由信用卡發(fā)卡銀行為持卡人提供的一種現(xiàn)金信貸服務(wù)。具體來說，銀行將持卡人信用卡中的額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，直接打入持卡人指定的銀行賬戶，持卡人需要按照約定的分期期數(shù)、手續(xù)費進行還款?。
????據(jù)悉，招商銀行、中信銀行此次現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)優(yōu)惠幅度相對較大。記者通過招商銀行信用卡“掌上生活”App查詢發(fā)現(xiàn)，該行“e招貸”產(chǎn)品針對12期及以上的分期推出“限時1.7折”專屬優(yōu)惠。經(jīng)測算，優(yōu)惠后，12期分期還款折算年化利率僅為2.76%，24期分期還款折算年化利率僅為2.79%。
????中信銀行的優(yōu)惠力度同樣可觀，據(jù)中信銀行信用卡“動卡空間”App顯示，該行“借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對一年期及以上分期執(zhí)行“限時1.9折”利息優(yōu)惠。折算后，12期與24期分期還款的年化利率分別為3.09%和3.19%。
????據(jù)了解，其他銀行也同步推出了現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)優(yōu)惠。例如，交通銀行針對12期及以上分期實施3.4折優(yōu)惠，折算年化利率為5.46%至5.66%。平安銀行針對12期及以上分期實施低至2.8折優(yōu)惠，折算年化利率為5.11%。
????這一現(xiàn)象的背后，是銀行“以價換量”的策略考量。素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，消費貸市場增量見頂后，銀行需通過現(xiàn)金分期拓展零售貸款規(guī)模，同時通過動態(tài)風(fēng)控篩選優(yōu)質(zhì)客群，降低不良率生成壓力。數(shù)據(jù)顯示，2024年全國信用卡發(fā)卡量連續(xù)9個季度下降，逾期半年未償信貸總額達1239億元，行業(yè)已進入存量博弈階段。在此背景下，現(xiàn)金分期憑借“快速審批、資金靈活”的特點，成為銀行盤活存量客戶的關(guān)鍵抓手。
????不過，并非所有用戶都能享受最低利率。記者隨機采訪兩位招商銀行持卡人發(fā)現(xiàn)，其獲得的利息折扣分別為2.1折和2.5折，對應(yīng)24期年化利率為3.45%和4.11%。據(jù)介紹，這是由于銀行系統(tǒng)會根據(jù)用戶資金狀態(tài)、用卡行為等綜合評估資質(zhì)，優(yōu)質(zhì)客戶方能獲得“地板價”。
????B?江門多家銀行推出個性化現(xiàn)金分期產(chǎn)品
????在全國降息潮的帶動下，江門本地多家銀行機構(gòu)也積極調(diào)整策略，推出個性化現(xiàn)金分期產(chǎn)品。
????早在去年底，江門農(nóng)商銀行就推出了“信用卡分期輕松購”活動，該行信用卡持卡客戶辦理悅農(nóng)僑興卡裝修分期和自主分期（包括消費分期、賬單分期、現(xiàn)金分期）均可享受優(yōu)惠費率，折算近似年化利率可低至4.18%。針對日常的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，該行還推出了“個性化分期服務(wù)”，允許客戶根據(jù)信用記錄和收入水平定制還款方案。一位申請過該服務(wù)的消費者向記者表示：“流程很方便，在手機上操作幾分鐘就能搞定，利率比網(wǎng)貸低很多，適合應(yīng)急周轉(zhuǎn)?！?/p>
????此外，江門本地銀行機構(gòu)還通過“金融+場景”深度融合，將現(xiàn)金分期嵌入家裝、教育、文旅等高頻消費場景。建設(shè)銀行江門市分行聯(lián)合市商務(wù)局推出“粵煥新商戶貸”，將商戶的以舊換新應(yīng)收補貼納入授信審批，結(jié)合資金流數(shù)據(jù)為臺山某電器銷售公司發(fā)放51.1萬元貸款，支持其擴大備貨規(guī)模。
????農(nóng)業(yè)銀行江門分行則聚焦民生消費，推出“場景e分期”專項活動，客戶辦理3萬元以上分期可獲贈最高300元消費券，用于抵扣永利超市、姐妹火鍋等40余家合作商戶的消費金額。通過“分期+消費券”模式，既降低了客戶的融資成本，又能直接拉動本地商圈客流增長。
????C?警惕現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險
????盡管優(yōu)惠力度顯著，但消費者仍需警惕現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險。首先，多數(shù)銀行規(guī)定分期辦理后不可撤銷，提前還款需支付剩余利息或違約金。例如，某股份行要求提前還款收取3%剩余本金作為手續(xù)費，還有銀行要求提前還款需承擔(dān)全部剩余利息；其次，資金用途受限，僅限日常消費，嚴禁流入房地產(chǎn)、投資理財?shù)阮I(lǐng)域，違規(guī)使用可能導(dǎo)致額度凍結(jié)或信用受損。
????本報財智專家顧問海闊建議，如今各家銀行在貸款方面競爭很激烈，一般來說，大型銀行有很多低利率存款，所以更有條件降低利率，但這樣的低利率小型銀行是做不到的，“前陣子監(jiān)管部門緊急叫停低利率消費貸，主要也是為了保護中小銀行，所以現(xiàn)在對銀行來說，現(xiàn)金分期的競爭不僅是‘價格戰(zhàn)’，還要關(guān)注服務(wù)與風(fēng)控能力的較量?？梢酝ㄟ^‘以場景促消費、以服務(wù)黏客戶’的模式，實現(xiàn)行業(yè)轉(zhuǎn)型?！贝送猓瑢οM者來說，也不是貸款利率越低越好，申請貸款前應(yīng)充分了解利率構(gòu)成、還款方式及違約責(zé)任，還應(yīng)當(dāng)謹慎選擇穩(wěn)定的銀行機構(gòu)。
????今后，隨著監(jiān)管政策的進一步細化和金融科技的深化應(yīng)用，信用卡現(xiàn)金分期或?qū)⒃谝?guī)范中持續(xù)創(chuàng)新。消費者需理性選擇適合自身的產(chǎn)品，銀行則需在讓利與風(fēng)險間找到平衡點，共同推動消費金融市場健康發(fā)展。
????從消費貸到現(xiàn)金分期，銀行的競爭賽道轉(zhuǎn)換背后，是金融服務(wù)回歸本源的必然選擇。在江門這片僑鄉(xiāng)熱土上，利率的“冰點”與服務(wù)的“熱度”交織，既考驗著銀行的經(jīng)營智慧，也為消費者帶來了更多選擇。如何在“低價”與“優(yōu)質(zhì)”間找到平衡，或許是這場新競爭中最大的課題。
