一些市場占有率高的熱門產(chǎn)品受到市民關(guān)注。

????“我?guī)啄昵百徺I了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，每年一直按時(shí)繳費(fèi)，今年突然通知我要重新做健康告知，否則就將‘?dāng)啾！??！苯眨易∨罱瓍^(qū)的市民吳國勛遇到一件煩心事。事實(shí)上，自從百萬醫(yī)療險(xiǎn)的概念打響了以后，國內(nèi)幾家老品牌保險(xiǎn)公司都推出了不少低保費(fèi)高保障的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。用幾百元保費(fèi)就能撬動(dòng)上百萬元的保額，近幾年吸引了越來越多人投保。

????但是記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別早期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保期很短，一旦過了保證續(xù)保期，在續(xù)保時(shí)就需要重新做健康告知，容易導(dǎo)致部分消費(fèi)者面臨“斷保”的風(fēng)險(xiǎn)。如何挑選適合自己的百萬醫(yī)療險(xiǎn)？需要規(guī)避哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何避免出現(xiàn)保障“真空”？記者就此問題進(jìn)行了走訪。

????文/圖 江門日報(bào)記者 傅雅蓉

????選購市場占有率高的熱門產(chǎn)品

????一名30歲左右有社保的消費(fèi)者，每年大約需要花200元就可以享有300萬—600萬元的醫(yī)療險(xiǎn)保額，并且還保證續(xù)保至80歲或者100歲。這是當(dāng)下走紅的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的核心內(nèi)容。

????瞄準(zhǔn)保障空白地帶、發(fā)揮高杠桿作用，正是百萬醫(yī)療保險(xiǎn)走紅的重要原因。然而，也有業(yè)內(nèi)人士指出，在保證續(xù)保的承諾下消費(fèi)者同樣可能面臨“斷?！憋L(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椤巴Ｊ鄄豢衫m(xù)?！睏l款被寫進(jìn)了多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)條款。

????“我是在2018年購買的這款百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)承諾的保證續(xù)保期是5年，那時(shí)百萬醫(yī)療險(xiǎn)剛剛興起，大部分保證續(xù)保期都在5—6年，沒有考慮太多，我就購買了這份保險(xiǎn)?！眳菄鴦赘嬖V記者，到了2023年，首批被保人保障屆滿5年，在該款產(chǎn)品已經(jīng)停售的情況下，許多被保人都被要求重新做健康告知投保，否則將無法獲取后續(xù)保障。

????招商仁和人壽江門分公司個(gè)險(xiǎn)部經(jīng)理朱炳柱向記者介紹，5年時(shí)間，許多消費(fèi)者身體狀況早已出現(xiàn)變化，甚至出現(xiàn)過疾病理賠，重新做健康告知很可能無法核保通過。“如果這些老客戶的健康告知無法通過核保，后續(xù)也將很難再重新購買其他醫(yī)療保險(xiǎn)，大概率就會(huì)面臨醫(yī)療險(xiǎn)‘?dāng)啾！??！敝毂f。

????有了這些“前車之鑒”，如今在選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，產(chǎn)品的續(xù)保條件就成為消費(fèi)者的重要關(guān)注點(diǎn)。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人趙煥棟建議，在購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，不僅要關(guān)注保證續(xù)保期，還要選擇續(xù)保穩(wěn)定的，譬如保證20年續(xù)保，或者以續(xù)保穩(wěn)定著稱的保險(xiǎn)公司。“其實(shí)保費(fèi)相差并不多，盡量選購一些市場占有率高的熱門產(chǎn)品，千萬不要貪圖便宜。”趙煥棟說。

????不同產(chǎn)品保額不同

????如今在市面上，20年保證續(xù)保產(chǎn)品的保障最為穩(wěn)定，但產(chǎn)品費(fèi)率的變數(shù)卻很大。有業(yè)內(nèi)人士指出，目前市場上的產(chǎn)品大多數(shù)在上市前3年不能調(diào)整費(fèi)率，但是3年后可以根據(jù)整體的經(jīng)營情況調(diào)整費(fèi)率。據(jù)悉，目前一般最高費(fèi)率調(diào)整的上限為30%。

????除了解費(fèi)率變化情況外，產(chǎn)品責(zé)任、報(bào)銷比例、免賠額以及適用醫(yī)院類型等也是消費(fèi)者在選擇百萬醫(yī)療時(shí)需要考慮的因素。據(jù)悉，目前市面上大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任基本覆蓋了住院醫(yī)療費(fèi)用、門診手術(shù)費(fèi)以及特殊門診費(fèi)用等，有的還包含質(zhì)子重離子醫(yī)療、惡性腫瘤特定藥品費(fèi)用等。

????趙煥棟向記者介紹，盡管都叫百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，但不同產(chǎn)品保額并不相同，從100萬元到300萬元都有，同時(shí)，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)一般分為兩種情況進(jìn)行保障：一是一般醫(yī)療，二是重大疾病。“保障看病種數(shù)量，直賠看醫(yī)院名單。百萬醫(yī)療險(xiǎn)的共同點(diǎn)是一般醫(yī)療賠付不限用藥，不限治療方式，保證續(xù)保，且在續(xù)保時(shí)不因被保險(xiǎn)人個(gè)人身體狀況或使用保險(xiǎn)情況而不續(xù)保或單獨(dú)調(diào)整保費(fèi)；同時(shí)，一般醫(yī)療賠付在社保報(bào)銷之后都有1萬元免賠額。區(qū)別點(diǎn)在于部分產(chǎn)品針對重大疾病的保障包括了100個(gè)病種，無免賠額，還有一些產(chǎn)品的重大疾病保障僅包括惡性腫瘤一項(xiàng)，這就需要消費(fèi)者根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。”

????那么，一年僅需花幾百元就可以擁有高達(dá)幾百萬元的醫(yī)療保障，且基本可以續(xù)保至終身，那么，消費(fèi)者是否無需再另外配置別的疾病保險(xiǎn)了呢？對此，朱炳柱認(rèn)為，百萬醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)上是一款短期產(chǎn)品，盡管險(xiǎn)企承諾保證續(xù)保，但“停售不可續(xù)?！钡臈l款消費(fèi)者不容忽視，這一潛在風(fēng)險(xiǎn)可能使續(xù)保至99歲、100歲的承諾落空，所以有條件的消費(fèi)者，也應(yīng)配置一份長期重疾險(xiǎn)。

????記者咨詢幾家險(xiǎn)企得知，針對百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，意外醫(yī)療沒有等待期，而重大疾病醫(yī)療則有30天等待期，無論是險(xiǎn)企停售產(chǎn)品還是消費(fèi)者忘記續(xù)保等情況發(fā)生，都可能導(dǎo)致保障中斷。此外，由于是短期產(chǎn)品，險(xiǎn)企將根據(jù)自身的經(jīng)營情況對產(chǎn)品設(shè)計(jì)及費(fèi)用進(jìn)行調(diào)整，消費(fèi)者還可能面臨整體保費(fèi)上調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)。